Ilustrasi dan Analisa Dana Pensiun

Setelah membahas dana pendidikan menggunakan Unit Link dan Non Unit Link ((Asuransi Term Life dan Reksadana) di artikel sebelumnya, sebagai perencana keuangan saya akan membuat ilustrasi dan penjelasan Dana Pensiun menggunakan produk Asuransi Tradisional dan langsung 'nyemplung' Reksadana.

Contoh :

Bapak Andi berusia 30 tahun, ingin menyiapkan dana pensiun. Beliau menghubungi saya selaku agen manulife dan minta dibuatkan ilustrasi untuk mempersiapkan rencananya tersebut. Dan beliau tidak menginginkan produk Unit Link. Dana yang tersedia setiap bulan : Rp 500.000 atau Rp 6.000.000/tahun. 

CASE I (Asuransi Endowment Golden Protector)

Dengan kondisi diatas, saya akan menyarankan produk manulife GOLDEN PROTECTOR. Dan saya akan bertanya lagi kepada bapak Andi ingin Masa Pembayaran Premi (MPP) berapa lama dan Usia Mapan Berapa Tahun? Bapak Andi menjawab 20 tahun dan usia mapan 60 tahun.

Saya buatkan ilustrasi untuk produk Golden Protector.

Pemegang Polis                             : Andi

Usia                                               : 30 tahun

MPP                                              : 20 tahun

Cara Pembayaran                         : Tahunan

Usia Mapan                                  : 60 tahun

Masa Pertanggungan                    : 70 tahun

Premi per tahun                            : Rp 6.433.500

Uang Pertanggungan                    : Rp 200.000.000

Rider - Waiver of Premium          : Ya

Hasil Ilustrasi:

Dari ilustrasi diatas, berikut analisanya:

1.      Karena ini adalah produk asuransi endowment, maka di usia 33 tahun s.d 69 tahun ada nilai tunai yang dijamin dan nilai tunai yang dijamin ini adalah nilai tunai yang akan diterima bapak Andi apabila melakukan pembatalan polis;

2.    Total premi yang dibayarkan oleh bapak Andi selama 20 tahun sebesar Rp 128.670.000 (kalau bapak Andi hanya menabung di bank maka dana yang terbentuk sebesar Rp 128.670.000), tetapi dengan program Golden Protector bapak Andi akan memperoleh dana secara bertahap seperti pensiun-an orang kantoran gitu, dimulai dari usia mapan yang dipilih (usia 60 tahun) s.d 1 tahun sebelum berakhirnya masa pertanggungan (usia 69 tahun) dengan total Rp 370.000.000 (Rp 280.000.000 dijamin dan Rp 90.000.000 tidak dijamin karena merupakan bonus survival).

3.      Apabila meninggal akibat kecelakaan dalam masa pertanggungan (s.d usia 70 tahun) maka bapak Andi akan menerima Uang Pertanggungan sebesar Rp 200.000.000;

4.    Apabila bapak Andi meninggal dalam 2 tahun sejak tanggal penerbitan polis maka akan dilakukan pengembalian premi sebesar 100% yang telah dibayarkan;

5.     Apabila bapak Andi hidup sampai dengan usia 70 tahun maka adanya pembayaran tunai di usia 70 tahun sebesar Rp 265.234.000 (nilai tidak dijamin);

6.     Apabila dalam Masa Pembayaran Premi bapak Andi terkena resiko ketidakmampuan total maka adanya perlindungan PEMBEBASAN PREMI s.d usia 50 tahun dengan manfaat Golden Protector akan tetap berlaku sampai dengan Masa Pertanggungan (usia 70 tahun) berakhir. 

CASE II (Reksadana dan Asuransi Term Life Pro Active Plus)

Walaupun perbandingan ini tidak relevan (karena Golden Protector merupakan asuransi tradisional yang tidak melakukan investasi seperti produk asuransi Unit Link), tetapi saya coba membandingkan apple to apple dari segi nominal Rupiah yang dikeluarkan bapak Andi.

Konsep Awal (artikel DISINI): 

Apabila anda memilih Reksadana untuk pengembangan dana / asset anda, maka anda harus mulai memikirkan untuk memilih asuransi yang TEPAT untuk proteksi.

Dikarenakan rencana untuk dana pensiun yang masih diatas > 15 tahun, jadi produk reksadana yang saya gunakan disini adalah Reksadana Saham dengan return 20% (return Reksadana Saham tidak pasti)

Dan untuk proteksinya saya gunakan produk Asuransi Term Life Pro Active Plus

Okeh kita mulai yuukkzzz

Premi bapak Andi untuk Golden Protector adalah Rp 6.433.500/tahun selama 20 tahun jadi nominal rupiah yang dikeluarkan bapak Andi ini yang saya bandingkan apple to apple antara case I dan case II

  

Saya buatkan ilustrasi untuk produk Pro Active Plus

Pemegang Polis                             : Andi

Usia                                               : 30 tahun

MPP                                              : 20 tahun

Cara Pembayaran                         : Tahunan

Premi per tahun                            : Rp 3.616.000

Uang Pertanggungan                    : Rp 1.000.000.000

Rider - Waiver of Premium          : Ya 

Hasil Perbandingan Golden Protector (case I) VS Pro Active Plus + Reksadana (case II):

Keterangan	Case I	Case II
	Golden Protector	Reksadana	Pro Active Plus
Dana yang dikeluarkan tiap tahun selama 20 tahun	6.433.500	2.817.500	3.616.000
Uang Pertanggungan	200.000.000	0	1.000.000.000
Proyeksi Return Reksadana Saham	0	20%	0
Total dana yang dimiliki setelah MPP berakhir (usia 50 tahun)	370.000.000*	525.993.500**	0
Selisih	155.993.500		0
Dana yang diterima di umur 70 tahun	265.234.00***	0	0

   *nilai dijamin sebesar Rp 280.000.000 dan nilai tidak dijamin sebesar Rp 90.000.000 dan 

dapat dinikmati bertahap mulai usia 60 tahun s/d 69 tahun

   **menggunakan rumus future value dan nilai tidak dijamin, tergantung kinerja reksadana saham
***nilai tidak dijamin

Analisa Golden Protector (case I) VS Pro Active Plus + Reksadana (case II): 

CASE	KELEBIHAN	KEKURANGAN
Case I	Adanya nilai tunai yang dijamin	Hasil tabungan tidak semaksimal reksadana dan dapat dinikmati di usia 60 tahun (sesuai usia mapan yang dipilih) s.d usia 70 tahun (Masa Pertanggungan berakhir). Sistem seperti pensiun-an orang kantoran gitu dehhh
	Adanya santunan kematian s.d tertanggung berusia 70 tahun	Uang Pertanggungan lebih kecil
	- Adanya rider Waiver of Premium   - Ada bonus pembayaran tunai di usia 70 tahun	Uang Pertanggungan dapat diklaim apabila meninggal > 2 tahun
Case II	Hasil Investasi lebih maksimal (perbedaan sebesar Rp 155.993.500) dan sudah dapat dinikmati di usia 50 tahun	Tidak adanya nilai tunai yang dijamin
	- Uang Pertanggungan besar dengan premi kecil - Dilakukan pembayaran Uang Pertanggungan apabila pemegang polis meninggal walaupun usia polis baru 1 tahun	Santunan Kematian s.d tertanggung berusia 50 tahun,dapat diperpanjang s.d usia 70 tahun tetapi premi menyesuaikan
	Adanya rider Waiver of Premium	Dikarenakan dana sudah dapat dinikmati dari usia 50 tahun, bahkan sebelumnya., maka apabila masih hidup hingga usia 70 tahun tidak ada jaminan adanya dana yang akan diterima, tergantung diri sendiri apakah termasuk yang dapat mengelola dana yang telah berkembang tersebut (Rp 525.993.500) atau justru langsung menggunakannya di usia sebelum 70 tahun

Dengan beberapa penjelasan di atas, semoga menambah pengetahuan kita semua dan gak binun pilih produk lagi!

Financial Planning make happier version of you!

Note: Artikel ini merupakan bahasan singkat yang ditulis oleh saya sendiri dengan menggabungkan pemahaman yang ada. Semoga bermanfaat dan tidak dipergunakan tanpa tanggung jawab oleh agen lain. Dan anda berminat dengan produk manulife setelah membaca artikel saya? Tinggal hubungin saya, jangan takut dan jangan ragu. Beda kota? NO PROBLEM!!

CHEERRRSSSS,

                                                             

Tenry Ita Isviyana

Manulife Financial J.Gamma Fortuna

081320460083

vie_cantik83@yahoo.com